發刊日期:2007-09-23
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資產配置(保險、基金)
抓住投資型保單,10月前最佳買點

抓住投資型保單,10月前最佳買點

在2007年上半年,每兩張保單就有一張投資型保單,有高額保障又兼顧投資,但從10/1開始這種投資型保單要付出更高的成本,想購買的人不可不知。

「投資型保單」從2002年開賣到2006年底為止佔新保單銷售的39%,等於2.5張保單就有一張是「投資型保單」。但這樣的盛況可能在96年10月1日前就要有所重大變更,也就是所有新簽訂的投資型人壽保險契約,其死亡給付與保單帳戶價值需要符合一定以上的比例,投資和節稅的功能將受到一定的限制。簡單的說就是,保單價值一定要大於投資(基金)的價值。

投資型保單熱賣主要原因有三大優點:第一是保障壽險的保費相對便宜,且可隨時根據人生不同階段的保障需求,做保額的調整。第二可作為投資的平台,使原本5千元在銀行只能購買單一基金,透過保單可購買10檔以上甚至更多,達到投資多元化及分散風險的目的。第三保險給付所得超過3千萬以上的部分才列入遺產總額內,達到充分節稅的效果。

通常第一項優點大都被忽略,大家的焦點都是落在第二及第三項優點。有的更只要購買最低保額10萬元左右,便對保單帳戶價值更無所限制,因此保戶可以每月花數十元的保費成本,就可將保單當作投資基金的平台,享受小資金也能有多種投資選擇的便利。並享有每年5次左右免費轉換標的之權利,使得投資型保單不僅成為一般大眾投資基金平台,夠成為大戶的投資與節稅的利器。

為什麼投資型保單要有這麼重大的轉變呢?原因為主管機關開始認為,投資型保單已開始失去(保險)的本質,而太過傾向(投資)或(節稅)的功能,有鑑於此,主管機關頒佈新的法規,規定自96年10月1日起,所有新簽訂的投資型人壽保險契約,其死亡給付與保單帳戶價值需符合一定以上的比例。其比例如下:

最低比例 =
死亡給付 ÷ 保單帳戶價值
0∼40歲 最低比例要高於1.3倍
41∼70歲 最低比例要高於1.15倍
71歲以上 最低比例要高於1.01倍



也就是40歲以下,假設保單帳戶價值為1000萬,死亡給付就需高達1300萬,隨年紀增大比例就下降,到71歲以後死亡給付就剩下1010萬元,藉此提高國人的保險保障。
但此舉會造成保險成本的提升,因此想利用投資型保單來當作投資基金的平台以及想要避開遺產稅的民眾,就需趕快在9月底前購買了。
謝謝大家的收看,歡迎指教。
hou
 
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